寻找适当的平衡:监管新兴市场数字金融服务的工具包

世界银行全球金融包容性数据库报告显示,经过国际社会的共同努力,近年来无法获得金融服务的成年人口数量大幅下降,从 2011 年的 25 亿下降到 2017 年的 17 亿。

这些改善很大程度上源于数字金融服

务的提供。DFS 对推进金融包容性至关重要,许多国家的金融监管机构都在努力协助发展 DFS 生态系统。然而,找到正确的监管平衡并不容易。银行习惯于审慎监管,它们相对昂贵且利润丰厚的商业模式也负担得起。然而,提供 DFS 往往无法带来这样的利润,因此,电信公司通常是提供商。但是,审慎监管的全部压力往往会压垮电信公司提供的数字金融服务,而监管过少则会让消费者暴露在风险中,服务也会因为消费者不信任而陷入困境。

在金融包容性数字金融服务生态系统中,交易账户的普遍使用是通往其他金融服务的门户。这需要公共和私人利益相关者的承诺、充分的法律和监管框架、信息获取、稳定的信息和通信技术基础设施以及其他相关措施。鉴于其中许多要求超出了金融监管机构的职责范围,监管机构必须与其他监管机构(例如电信、竞争和隐私监管机构)合作,以实现这一目标。还存在许多其他挑战,包括新金融服务提供商的出现,以及需要确保单纯的金融服务使用转化为金融使用。这些问题中的每一个都必须在有利的监管框架中得到解决。

最近的一篇论文试图通过一个全面的分析框架来应对这些挑战——我们称之为监管诊断工具包 (RDT)。其主要目标可以概括如下:降低DFS的进入门槛;公平的竞争环境和灵活的市场以促进创新;有效且适度的消费者保护方法;持续快速增长以及大规模的业务量和基础交易;以及让供应商能够获取市场信息,同时确保客户数据的安全和隐私。

包容之门

应被视为监管机构寻求与国际标准和举措保持一致的支持工具,同时响应 DFS 为金融包容性提供的机遇。金融包容性全球伙伴关系是此类国际标准制定的领导者。2019 年 2 月,他们发布了在日本举行的 G20 会议的优先事项文件。与他们一起加入的还有援助穷人咨询小组,该小组于 2018 年 5 月发布了一份关于“数字金融服务基本监管推动因素”的报告,以及金融包容性联盟,他们发表了《玛雅宣言》和《丹娜努行动计划》。

包含分析框架和如何使用该框架的分步指南。因此,它通过提供一套完整的工具来评估、调整和修订 DFS 监管框架,使监管机构能够在 DFS 生态系统中追求安全性和效率。

RDT 的应用始于市场评估,监管机构在此过程中考虑市场的发展方向并确定自己的市场目标,以确定任何监管障碍和差距。然后,RDT 提出了七个主题领域,涵盖了与 DFS 相关的主要监管问题。虽然监管机构不需要在其制度中全面解决每个主题领域,但这些领域提供了一种评估监管框架的结构化方法。简而言之,它们包括。

总体监管架构:概述了该国的数字金融服务监管制度,以帮助识别和评估阻碍更广泛采用数字金融服务的因素。构建生态系统:该部分考察与监管者实施授权监管的意图和能力有关的维度。资金保护:评估该国与电子货币资金(以电子方式存储的客户资金)保护有关的监管机制。

有效的法规

代理商的使用:该部分审查关于使用代理商销售或协助客户使用DFS的现有监管和合同安排。消费者保护:评估该国金融消费者保护框架的有效性。反洗钱/打击恐怖主义融资:评估实施适当的反洗钱/反恐怖融资措施与促进金融包容性之间取得的平衡。数据隐私:审查有关客户数据和隐私保护的监管和合同机制。

诊断团队可以应用 RDT,金融监管机构也可以使用 RDT 进行自己的评估。总之,RDT 为金融监管机构提供了一个分析框架,可用作评估、审查和完善支持 DFS 的监管框架的客观手段。其应用应通过结构化和数据驱动的过程改善政策制定。我们在所罗门群岛试行过一次。我们邀请发展中国家的其他监管机构应用并从中受益——我们很乐意协助这一进程。

手机号码数据在当今的数字经济中具有巨大潜力。它在沟通、营销和客户验证中起着至关重要的作用。通过分析这些数据,企业可以增强定位、个性化服务并提高客户参与度。适当的管理可确保隐私合规,而滥用则 手机号码数据 存在泄露风险。随着全球移动普及率和数字交易的增加,其价值也在增长。

全球有一半(即四十亿人)无法获得清洁、现代化的烹饪服务。这一问题尤其影响到妇女和女孩,她们每周要浪费大约 13 个小时使用生物质烹饪,然后吸入其产生的有害烟雾,导致每年近四百万人死亡——几乎是全球交通事故死亡人数的三倍。由于不安全的污染燃料和技术对健康、气候和生计造成的不利影响,这一问题每年给世界经济造成约 2.4 万亿美元的损失。从宏观角度来看,这超过了意大利的国内生产总值。从微观角度来看,这相当于没有现代化烹饪设施的家庭每年损失 3,000 美元的经济机会,这些家庭的日收入通常不足 10 美元。

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提供清洁烹饪服务不仅会对

这些家庭的健康和生计产生巨大影响,而且还会对环境产生巨大影响。不再燃烧木材和其他生物质将使全球温室气体排放量每年减少10 亿吨,这一数字高于全球整个商业航空业的排放量(9.15 亿吨/年)。

凭借这种影响潜力,解决清洁烹饪问题提供 什么是数字营销? 了本十年最大的三重底线机会。如此巨大的数字不禁让人想问:这是一个可以解决的问题吗?如果答案是肯定的,那么第二个问题就是: 如何解决。

ATEC*试图回答这两个问题,在下面的文章中,我们将探讨为什么我们认为这个问题可以通过 ATEC* 和其他公司生产的颠覆性技术来解决。本文阐述了一个战略模型,可用于在尽可能短的时间内实现这一目标。(为了进行分析,我们建议最短的时间段是本 电话号码列表 世纪剩余的时间,即 2030 年。

本文中的建议与技术无关

但我们认为,这些建议必须达到或超过ESMAP 多层框架中的第 4 层才能真正实现可持续性。ATEC* 将使用我们开发并获得专利的技术(即现收现付 (PAYGO) 电磁感应炉灶和沼气)来构建叙述。但我们希望其他致力于清洁烹饪或为金字塔底层 (BoP) 设计的相关影响技术的影响企业能够应用类似的系统思维。

无论采用何种技术,大约 8 亿家庭将需要采用新方法来解决 40 亿人的清洁烹饪问题。通过这项分析,我们的目标是展示 ATEC* 如何计划成为实现这一目标的引爆点领导者 — 并指出一条可供其他人效仿的可行途径。

部分由于这些宏观原因,ATEC* 认为,只有采用正确的技术和商业模式,清洁烹饪问题才能得到独特解决。但在未来 10 年内,解决这个问题究竟需要什么呢?从制造方面来看,我们估计,要解决这个问题,需要在未来 10 年内每月销售 670 万台。这似乎是一个很大的目标,但全球电炉灶行业(包括巴西、中国、印度和印度尼西亚等发展中国家)已经是一个每年 190 亿美元、每年生产数百万台的市场。为了进行比较,另一种影响超过 10 亿 BoP 人群的产品——智能手机——目前的月销量约为1.28 亿台。智能手机行业之所以能够达到这种规模,是因为它提供的质量和价格让 BoP 市场能够接受的产品——其他行业显然可以效仿这一点。

此外我们发现清洁烹饪

产品使用率低并不是人们不愿意改变的问题。根据 ATEC* 和许多其他影响企业过去六年与 BoP 家庭合作的直接实地经验,随着经济的持续发展和摆脱贫困,人们已经准备好寻求更好的解决方案。与您有时听到的相反,人们并不认为持续使用生物质是可取的。那么为什么还有四十亿人仍在使用它呢?

我们认为答案很简单:在清洁烹饪的 BoP 市场中,高品质、低价格和可扩展分销的结合尚未实现——否则,问题早就解决了,就像上文提到的通过智能手机市场的增长解决了信息获取问题一样。正如在所有其他努力提高客户接受度的商业产品领域一样,您需要以比当前报价更具吸引力的价格提供质量合适的产品——然后大规模提供。

ATEC 的结论是,上述颠覆性宏观力量即将迅速打开 BoP 市场,让它们能够获得更高质量、更低成本的产品,因为它们开始从与全球经济的联系中充分受益。下面,我们将讨论如何利用这些趋势,在最短的时间内实现清洁烹饪解决方案的普及。

解决清洁烹饪的商业模式

轮”商业模式最早是在吉姆·柯林斯 2001 年出版的《从优秀到卓越》一书中提出来的,但直到他2019 年的专著《转动飞轮》才真正具体化。它采用系统而非线性的视角来看待商业模式,其中每次“飞轮转动”都会产生复合动力和影响。无论公开与否,飞轮方法一直是过去二十年硅谷许多颠覆性技术的战略基石,其中最著名的是亚马逊、特斯拉、谷歌和。

网电气化投资规模巨大,而且这一趋势还将持续。在孟加拉国,目前 70% 的家庭已接入电网,而这一数字将在未来十年内接近 100%。亚洲大多数发展中国家也处于类似的发展轨迹。自愿碳排放额度(可通过改用特定的现代烹饪技术产生)的需求达到了历史最高水平——根据麦肯锡的数据,预计到 2030 年需求将增长 15 倍或更多。

设备内物联网

功能的成本已大幅降低,物联网现在已在商业上适用于许多 BoP 产品。这意味着支持物联网的产品(例如炉灶)现在可以自动大规模验证汇总的影响数据,从而促进在国际影响市场上销售经过数据验证的碳信用额,并通过移动货币向用户支付这些信用额。

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